当数字指针划过100亿这一里程碑，我们看到的不仅是余额的跃升，更是一场金融与科技深度融合的变革。自2024年3月海南农商银行微贷数字化转型项目落地推进以来，如今正以惊人的速度书写着普惠金融的新篇章。这份亮眼成绩单的背后，是海南农商银行坚守支农支小的初心与决心，是全员上下日夜奋战、砥砺前行的成果凝聚。

　　深耕场景创新

　　织就普惠金融“服务网”

　　海南农商银行以“深耕本地”为根，将金融服务深度嵌入海南特色产业脉络，以“场景化产品矩阵”为翼，创新推出“经营e贷”“房抵e贷”“捕捞e贷”等线上产品，覆盖农业、渔业、文旅、商贸等全行业场景，通过“大数据+人工尽调”双轮驱动，精准识别小微企业和农户的融资需求。

　　从陵水近海养殖产区，到东方农资经营门店、三亚民宿产业集群，海南农商银行客户经理深耕一线、下沉服务，以脚步丈量乡土大地，将金融活水精准滴灌至实体经济“毛细血管”，切实保障民生经营与小微企业发展资金需求。截至目前，全行累计走访小微企业及个体工商户超10万户，成功对接并授信客户突破6万户，以精准金融服务护航万千市场主体稳健发展。

　　科技数字赋能

　　打造智能服务“新引擎”

　　科技的温度，让曾被传统金融忽视的“长尾客户”，也能享受到便捷、高效的信贷服务。

　　在休渔期期间，儋州市的渔民凌某夫妇正需一笔资金维护保养自家渔船以迎接开渔期。客户经理在了解凌某的情况后，为其办理了“经营e贷”，信用贷款无需抵质押，当天通过快速调查便获批了25万元的授信，随借随用，支持循环用款，实现了从“纯手工线下作业”到“全流程线上化”的跨越。

　　目前，客户可通过手机端一站式完成贷款申请、资料上传、进度查询等全流程操作，系统采用“机器智能校验+人工专业复核”双重审核模式，落地“3小时上门、12小时放款”极速服务标准。同时，总行实行集中审查审批机制，统一审批标准、驻场协同办公、全程陪同尽调，严格落实“T+1”限时办结制度，真正实现“数据多跑路、客户少跑腿”。

　　双轮风控

　　筑牢稳健发展“防火墙”

　　风控是普惠金融的生命线。海南农商银行将“IPC+大数据”混合风控体系、数字化尽调模板、智能化贷后预警等全面注入业务流程，构建全方位、智能化风险防控体系。

　　通过大数据风控模型精准研判客户信用状况、经营实力与偿债能力，结合线下人工实地尽调核验，实现贷款额度与利率的精准匹配，有效把控信贷风险，实现普惠金融服务提质、增效、稳风险的高质量发展目标。

　　提速增效优服务

　　跑出金融助企“加速度”

　　三亚市小微企业经营者赵某因市政工程回款滞后，面临流动资金短缺困境，企业经营陷入承压状态。获悉企业难题后，海南农商银行客户经理迅速响应、主动对接，快速推进“房抵e贷”业务调查、材料收集、审批对接等全流程工作，仅用时四天便完成900万元贷款审批投放，有效化解企业资金难题，保障企业经营稳定有序。

　　海南农商银行始终以“快、简、新、减”四字准则践行普惠使命：“快”字为先，极速响应需求；“简”字为招，简化业务流程；“新”字为要，创新产品服务；“减”字为基，降低融资成本。从“跑断腿”到“指尖办”，从“3-5天”到“T+1放款”，人均月放款笔数及审批效率都得到极大提升，不仅让客户感受到“农商行速度”，更让普惠金融真正成为助力自贸港建设的“微观基础”。

　　立足百亿新起点，奋进普惠新征程。下一步，海南农商银行将持续深耕数字化转型赛道，坚守支农支小本源初心，以数字赋能提质增效，以金融活水赋能实体，为海南自贸港高质量发展持续贡献农商力量。（张咏）